Maîtriser votre argent : adopter l'impératif des services bancaires ouverts

Par Abu Kamat

À l'ère des téléphones intelligents et des maisons intelligentes, vous êtes-vous déjà demandé pourquoi votre vie financière semble toujours figée dans le passé ? Imaginez un monde où votre argent n'est pas confiné à une seule banque et où vous avez le pouvoir de faire travailler vos données financières pour vous. Ce monde n'est pas un rêve ; c'est la promesse du système bancaire ouvert. 

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Système bancaire ouvert : démocratiser les données financières

Le système bancaire ouvert représente un changement par rapport au modèle bancaire traditionnel, permettant aux particuliers et aux entreprises de partager en toute sécurité leurs informations financières avec des fournisseurs de services tiers autorisés. Ces entreprises, connues sous le nom de technologies financières, sont en mesure d'accéder à vos données financières par l'intermédiaire d'interfaces de programmation d'applications (API) normalisées. Ces API créent un canal sécurisé pour le transfert de données financières, permettant aux innovateurs des technologies financières de développer des applications et des services novateurs adaptés aux besoins spécifiques des utilisateurs. 

Plutôt que vos informations financières soient cloisonnées au sein d'une seule banque, le système bancaire ouvert vous permet d'agréger des données provenant de plusieurs institutions financières – comptes bancaires, cartes de crédit, prêts et placements. Cela signifie que vous pourriez analyser vos habitudes de dépenses, suivre vos objectifs financiers et même recevoir des conseils personnalisés sur la façon d'optimiser vos finances.

Le système bancaire ouvert vise, au fond, à démocratiser les données financières. Dans le modèle traditionnel, les banques détenaient le monopole sur les informations financières des clients, ce qui rendait difficile pour les consommateurs de changer de fournisseurs, d'accéder à des services novateurs ou même simplement de consulter leurs propres données. Ce manque de portabilité des données a étouffé la concurrence et l'innovation au sein du secteur financier. Le système bancaire ouvert, cependant, renverse ce modèle. En permettant aux clients d'accorder aux fournisseurs tiers l'accès à leurs données financières, il crée des conditions équitables. 

Stimuler l'innovation dans les technologies financières et responsabiliser les citoyens 

Les implications du système bancaire ouvert vont au-delà de la commodité pour les consommateurs ; c'est un changement majeur pour l'innovation dans les technologies financières.

Par exemple, prenons Borrowell, une entreprise canadienne de technologies financières qui offre aux utilisateurs des informations sur leurs cotes de crédit et des recommandations personnalisées pour des produits financiers. Mais à l'heure actuelle, elle doit recourir à des solutions de contournement lourdes et peu fiables pour accéder aux données des consommateurs, même si elle a le consentement de ses clients. Le système bancaire ouvert permettra aux entreprises de créer des applications qui intègrent de manière transparente divers services financiers et aident les gens ordinaires à économiser de l'argent. Les applications pourraient combiner des outils de budgétisation, des conseils en placement, des demandes de prêt et même des dons de bienfaisance – le tout dans une seule interface. Cette convergence de services n'est pas seulement pratique pour les utilisateurs, mais ouvre également la voie à l'innovation dans des domaines tels que les paiements numériques, les plateformes de placement et les outils de planification financière. Vus sous un angle socioéconomique, ces outils peuvent également aider à combler le fossé entre les systèmes bancaires traditionnels et les groupes mal desservis tels que les propriétaires de petites entreprises ou ceux des communautés marginalisées. 

Progrès mondial du système bancaire ouvert

L'innovation financière n'est plus un luxe, mais une nécessité, et l'urgence d'adopter le système bancaire ouvert n'a jamais été aussi évidente. Un regard sur le paysage international montre clairement que le système bancaire ouvert est déjà devenu une caractéristique déterminante des écosystèmes financiers modernes. Le Royaume-Uni, l'Union européenne et l'Australie se sont lancés dans des initiatives ambitieuses de système bancaire ouvert qui façonnent l'avenir de la finance.

La directive sur les services de paiement 2 (DSP2) de l'Union européenne constitue un excellent exemple de prévoyance réglementaire. Adoptée en 2018, la DSP2 oblige les banques à fournir aux fournisseurs tiers l'accès aux données des clients par l'intermédiaire d'API. Cela a conduit à un écosystème florissant de jeunes pousses de technologies financières et de services financiers novateurs qui répondent aux divers besoins des consommateurs. Selon la directive, il ne s'agit pas seulement de commodité ; il s'agit de favoriser la concurrence, l'innovation et d'améliorer l'expérience des clients.

De même, l'initiative de système bancaire ouvert du Royaume-Uni, lancée en 2018, a jeté les bases d'une nouvelle ère de services financiers. Cette initiative permet aux consommateurs de partager leurs données financières en toute sécurité avec des tiers autorisés. En conséquence, les consommateurs ont maintenant accès à une gamme de produits et services novateurs qui répondent à leurs objectifs et préférences financiers. Cette initiative a récemment stimulé un investissement d'un milliard de dollars pour aider à développer l'écosystème des technologies financières du Royaume-Uni. 

L'Australie a également reconnu l'importance du système bancaire ouvert pour stimuler la croissance économique. La législation sur le droit aux données des consommateurs, mise en œuvre en 2020, impose le partage des données des clients dans le secteur bancaire. Cette mesure a ouvert la voie à de nouveaux produits financiers et a également permis aux consommateurs d'accéder à de meilleures offres et à des services personnalisés.

Le besoin urgent d'agir : l'impératif du système bancaire ouvert au Canada 

Dans ce contexte de progrès mondial, l'approche du Canada en matière de système bancaire ouvert a été marquée par l'hésitation et l'inaction. Cette disparité pose un risque réel pour notre économie de l'innovation et notre capacité à être concurrentiels sur la scène internationale. Bien que le comité consultatif du gouvernement ait mentionné janvier 2023 comme date de mise en œuvre, cela ne s'est pas produit. De nombreux intervenants sont moins optimistes puisque le budget fédéral de 2023 n'incluait pas de déclaration sur le système bancaire ouvert.

Le comité a déjà fourni des recommandations centrées sur le développement d'une entité de gouvernance indépendante sans lien de dépendance, mais les changements réglementaires concrets qui permettraient de libérer tout le potentiel du système bancaire ouvert sont portés disparus. Ce manque d'action décisive de la part du gouvernement amène les innovateurs des technologies financières à devenir sceptiques quant à l'engagement du Canada à aller de l'avant. Le Canada risque de passer à côté de la croissance économique, de la création d'emplois et de l'amélioration de l'inclusion financière que le système bancaire ouvert peut apporter, mettant en péril notre avenir en matière d'innovation. Peut-être plus important encore, les Canadiens risquent de passer à côté de nouveaux outils et solutions pour les aider à économiser de l'argent et à rester à flot pendant l'une des pires crises du coût de la vie de mémoire récente. Les Canadiens méritent plus d'options, plus de contrôle et plus de sécurité sur leur argent durement gagné. Il est temps de concrétiser cela.

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